يلجأ البعض إلى القرض العقاري من أجل الحصول على التمويل اللازم لشراء وحدة سكنية أو عقار أو حتى قطعة أرض، وغالبا ما يكون القرض العقاري مرتبط بسداد أقساط شهرية مع رسوم وتكاليف الحصول عليه، وقد يتعثر البعض في سداد تلك القروض، مما يستوجب فرض عقوبات على العملاء المتعثرين في سداد القروض.
وبحسب البنك المركزي السعودي “ساما” فإن التمويل هو أداة ائتمانية تتيح للعميل اقتراض مبلغ مالي معين لتحقيق أهدافه المالية، على أن يلتزم بسداد هذا المبلغ مضافًا إليه التكاليف المرتبطة به، على شكل أقساط دورية متفق عليها بموجب عقد التمويل.
وبيّن البنك المركزي في موقع الإلكتروني، أن التعثر في سداد الأقساط قد يحدث نتيجة لتغيرات مفاجئة في الوضع المالي للعميل أو بسبب سوء إدارة الأموال المقترضة، وعدم تخصيص جزء من الدخل الشهري لتسديد الأقساط المستحقة.
وأفاد “ساما” بأن الشخص يصبح متعثرًا إذا فقد القدرة على سداد التزاماته المالية تجاه جهات التمويل المرخصة. وفي مثل هذه الحالات، تقوم جهات التمويل بتحديث التقرير الائتماني للعميل لدى شركات المعلومات الائتمانية المرخصة في المملكة، مثل الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية.
وأوضح البنك أن عقوبات التعثر في سداد القروض تختلف حسب ظروف العميل والأحكام والشروط الواردة في عقد التمويل، ومن أبرز هذه العقوبات:
- صعوبة الحصول على تمويل آخر: يمكن أن يجد العميل المتعثر صعوبة كبيرة في الحصول على تمويل جديد في المستقبل القريب، نظرًا لتدهور تصنيفه الائتماني.
- تجميد الحسابات المصرفية وحجز الأرصدة: قد تواجه الحسابات المصرفية للعميل إجراءات مثل التجميد أو حجز الأرصدة، بناءً على قرارات الجهات المختصة.
- الحجز على الممتلكات: إذا كان التمويل مرهونًا بضمان معين، قد يتم الحجز على ممتلكات العميل طبقًا للوائح والقوانين المعمول بها.
- المساءلة القانونية والملاحقة القضائية: قد يتعرض العميل للمساءلة القانونية والملاحقة القضائية من قبل الدائنين لاستعادة حقوقهم.
وأكد البنك المركزي السعودي على ضرورة أن تأخذ جهات التمويل بعين الاعتبار ظروف العميل المتعثر عند صدور أي حكم قضائي لصالحها. ويجب على هذه الجهات إتاحة خيار إعادة جدولة الديون للعميل، مع إمكانية تعديل كلفة التمويل دون فرض رسوم إضافية.
ألزم “ساما” البنوك وشركات التمويل بعدم استقطاع أي مبلغ من حساب العميل دون وجود حكم قضائي بذلك. ومع ذلك، يحق لجهات التمويل اتخاذ الإجراءات القانونية بحق العملاء المتعثرين في السداد، بما في ذلك اللجوء إلى الجهات القضائية المختصة. شرط أن يتم إخطار العميل قبل اتخاذ أي إجراء في حال تخلفه عن السداد لأكثر من ثلاثة أشهر متتالية أو خمسة أشهر متفرقة خلال فترة التمويل، وأن تكون آخر محاولة للاتصال بالعميل عبر العنوان الوطني.
ولتجنب التعثر في سداد القرض، قدم البنك المركزي السعودي أربع نصائح هامة للعملاء:
- الاقتراض للأمور الضرورية فقط: التأكد من أن الاقتراض يقتصر على الأمور الهامة والضرورية، وتجنب اقتراض مبالغ تزيد عن الحاجة الفعلية.
- تنظيم الشؤون المالية: الحرص على أن يكون الدخل الشهري كافيًا لتغطية النفقات الشهرية بالإضافة إلى أقساط القروض.
- التأكد من توافر رصيد كافٍ: يجب على العميل التأكد من وجود رصيد كافٍ في حسابه قبل موعد استحقاق الأقساط لتجنب التأخير في السداد.
- إخطار البنك فورًا في حال تغير الظروف المالية: مثل تغير الراتب أو الوظيفة، أو أي تغييرات أخرى قد تؤثر على قدرة العميل على الوفاء بالالتزامات المالية المستحقة.
باتباع هذه الإرشادات، يمكن للعملاء تجنب التعثر في سداد القروض العقارية، مما يساعدهم على الحفاظ على تصنيفهم الائتماني وتجنب المشكلات المالية والقانونية.
